日本的国债余额世界第一，预计到 2025 年末将达到 1129 万亿日元。国家债务余额已超过 GDP 的两倍，在主要发达国家中处于最高水平，但国家资产规模也以绝对优势位居世界第一，达到 630 万亿日元，这一数字是 GDP 为日本 3 倍的美国 （资产 150 万亿日元）的 4 倍以上。
那么，日本个人所持有的存款、股票等金融资产大约有多少规模呢？根据日本银行的资金循环统计，截至2021 年 9 月底，代表个人的家庭部门金融资产约为2000 万亿日元。简单计算，相当于人均约1600 万日元。在家庭金融资产构成中，「现金与存款」 的比例日本是欧洲的约 1.5 倍，是美国的约 4 倍。
就是说，虽然国家债务很大，但是也还是有一定的实力的，同时更是 「藏富于民」 的。那么，在日本，哪个年龄段的人存钱最多，也就是说，最有钱呢？
60 多岁的人群存款最多
根据金融经济教育推进机构实施的 《家庭金融行为舆论调查 2024 年》 数据，可以看到不同年龄段的平均储蓄额。
首先来看单身家庭的数据。
20～70 岁单身者的平均储蓄额
20 多岁：平均 161 万日元・中位数 15 万日元
30 多岁：平均 459 万日元・中位数 90 万日元
40 多岁：平均 883 万日元・中位数 85 万日元
50 多岁：平均 1087 万日元・中位数 30 万日元
60 多岁：平均 1679 万日元・中位数 350 万日元
70 多岁：平均 1634 万日元・中位数 475 万日元
接下来看看两人及以上家庭的平均储蓄额。
20～70 岁两人及以上家庭的平均储蓄额
20 多岁：平均 382 万日元・中位数 84 万日元
30 多岁：平均 677 万日元・中位数 180 万日元
40 多岁：平均 944 万日元・中位数 250 万日元
50 多岁：平均 1168 万日元・中位数 250 万日元
60 多岁：平均 2033 万日元・中位数 650 万日元
70 多岁：平均 1923 万日元・中位数 800 万日元
由此可见，无论是单身家庭还是两个人以上的家庭，60～70 岁的人存款最多，也可以说最有钱。
为什么 60 多岁的人最有钱？
从上面的数字可以看出，在日本，60～70 岁的人存款最多，平均2033 万日元，约合 98 万人民币。那么，为什么 60 多岁的人最有钱呢？
首先，从工资收入来看，到 60 岁以前的阶段，日本的平均工资收入是随着年龄增长的。比如说从一般的家庭的经济支柱，男性的工资来看，根据国税厅 《令和 5 年 （2023 年）民间工资实际统计调查》，全年受雇的工资所得者约 5076 万人，平均年收入约 460 万日元。
【男性・按年龄段】 平均年收入一览
20～24 岁：279 万日元
25～29 岁：429 万日元
30～34 岁：492 万日元
35～39 岁：556 万日元
40～44 岁：612 万日元
45～49 岁：653 万日元
50～54 岁：689 万日元
55～59 岁：712 万日元
60 多岁的人，到 50 岁到 60 岁之间，属于收入最高的年龄段，在 60 岁以前，已经有了相当的储备，到 60 岁以后，有的退休了，有的还没有退休，但是基本上钱已经存好了。
第二，到了 60 岁左右，一般子女都已经独立，不再需要承担子女抚养费、教育费等，生活变得宽裕，可以存更多的钱。
第三，目前，从日本企业方面看，若员工有工作意愿，法律规定必须延长雇用至65岁。另外，2021 年施行的 《修订高龄者雇用安定法》 还要求企业努力确保就业至 70 岁。60 岁时一般已存好了一笔钱，然后再工作，有时还可以一边工作一边拿年金，收入丰厚，更有利于存钱。
第四，日本人在退休时一般都可以拿一大笔退职金。根据日本厚生劳动省 （中央劳动委员会）的 《令和 5 年 （2023 年） 工资情况等综合调查》，从男性定年退休者的退职金支给金额来看，按学历和工龄区分，在产业合计中，大学毕业生工龄 35 年为 1867.6 万日元，满工龄为 2139.6 万日元，高中毕业生则分别为 1319.8 万日元和 2019.9 万日元。
在制造业中，大学毕业生工龄 35 年为 1841.0 万日元，满工龄为 2105.5 万日元，高中毕业生则分别为 1283.2 万日元和 1941.5 万日元。
这样，在日本 60 多岁的人，一般处于一个储蓄和收入的高峰期，储蓄等还没有因为退职和退休后的收入减少而大量消耗，而从上面的介绍可以看出，过了 70 岁以后就会由于退休后的生活的资金消耗而使存款减少。
20 多岁的人群贫困化问题突出
从上面的资料我们可以看出，日本最穷的年龄层是 20 多岁的人，而从年龄段的平均储蓄额来看，随着年龄上升，储蓄额在增加。
例如，20 多岁单身者的储蓄额平均为 161 万日元・中位数 15 万日元，而到了 40 多岁就增长到平均 883 万日元・中位数 85 万日元。
根据厚生劳动省 《令和 5 年 （2023 年） 工资结构基本调查结果概要》 的数据，年轻一代的年收入和月收入的情况如下：
另外，非正式雇员人数在 2002 年为 604 万人，在所有雇员中占比为 15.3%，但此后呈增长趋势，到 2024 年已增至 2，126 万人，占比为 36.8%。在这 20 年间非正规雇员人数增加了约 3.5 倍。
根据厚生劳动省的 《工资结构基本统计调查》，2022 年非正式雇用的员工年收入为 306 万日元，另一方面，正式雇用的平均年收入为 531 万日元，两者之间存在 225 万日元的差距，而非正式雇用的工作究竟能够持续多久不好说，工作不稳定，加入年金和社会保险等方面都有许多限制，不多的收入中去掉税金、房费、水电费、网络费、交通费、手机费等，有的人仅能养活自己一个人。
而从下表可以看出，年轻人在非正规雇员中的占比也在不断增加。
20 多岁的人之所以存款少，首先是由于他们的工资在所有年龄段中最低，由于收入低廉，因此很多年轻人无法结婚，据网页 Sincerely yours 登载的 《男女别：结婚对象要求的最低年收入是多少」？》 一文：女性对结婚对象要求的最低年收入大约为 400 万日元左右，这还是因为女性普遍认为现在男女一起工作是理所当然的，因此她们对男性年收入的最低要求并不会过高。她们希望与自己的收入合起来，达到一个现实的最低收入线，才对男性收入提出了大约 400 万日元的底线，而希望成为全职主妇的女性，要求男性的最低收入大约为 500 万日元，而 20 多岁的日本人远远没有达到这个水平。
日本的年轻人和中国的年轻人不一样，中国的年轻人一般在结婚、生子等方面，都会得到来自男女双方的父母的鼎力支持，而日本的父母们不会这样，「年轻人必须自立」 是日本的一条不成文的社会规则，「啃老族」 非常少，一方面父母一般不能容忍年轻人 「啃老」，一方面日本的年轻人也耻于 「啃老」。
另外中国是不收遗产税和赠与税的，而日本的遗产税和赠与税的税率相当高，从全世界看也属于相当高的水平，遗产税最高可达55%，而从祖父赠与给孙子、父亲赠与给孩子等情况下的赠与税来看，超过 4500 万 （约 216 万人民币）时，税率则会高达 55%。因此就是日本的父母等想通过自己的援助，使子女富裕起来，在日本也是相当难的。
一般来说，贫困分为两种：一种是无法满足衣食住等维持生命所需最低生活水准的 「绝对贫困」；另一种是与国家或地区的平均生活水准相比显著偏低的 「相对贫困」。
近年来，日本年轻人的「相对贫困」 的扩大，已成为社会问题，这一问题也和日本的极度「少子化」的问题紧紧相连。日本的少子化使社会保障系统陷入 「人口老龄化加速—缴费人口减少—财政负担加重」 的恶性循环，年轻人面临 「三重压力」：要缴纳更多的保险费供养老龄化社会；选择结婚就要抚养下一代，付出高额的抚养费和教育费等，选择不结婚的人已接近人口的一半；应对生活成本的快速上升。年轻人的贫困化进一步加剧了高龄化和少子化的恶性循环，没有足够的年轻人口来支撑，日本现行的养老金、医疗和护理制度将越来越难以为继。
本文来自微信公众号：一览扶桑，作者：张石 （资深媒体人）
